36 страница

 

Кредитоспособность заемщика это характеристика его способности своевременно и полностью погасить кредитное обязательство. Для этого используется традиционная методика сбора и анализа сведении по потенциальных заемщиках по 5 критериям (методика 5 С – на западе):

1. Характер заемщика

Репутация заемщика – изучается кредитная история из специальных кредитных бюро.

  1. Платежеспособность заемщика – субъективное суждение о платежеспособности клиента на основе анализа истории его бизнеса и финансовых возможностей погасить долг. Изучаются доходы, расходы и возможности развития.
  2. Капитал. Важно выяснить соотношение суммы долга с размерами активов клиента.
  3. Обеспеченье. Характеристика активов, которые клиенты могут предложить в залог, чтобы получить кредит.
  4. Условия предоставления кредита. При кредитовании принимаются во внимания общеэкономические условия, определяющие деловой климат в стране.
  5. Обеспеченье кредитов. Обеспеченье кредитов это комплекс правовых экономических организационных средств и мер стимулирования заемщика к своевременному и полному исполнению обязательства и защиты имущественных интересов кредитора в случае неисполнения обязательств.
    1. Неустойка. Штраф, пеня. Это меры увеличения имущественной ответственности за нарушения условии кредитного договора.
    2. Залог. Это имущество, которое заемщик может предоставить в залог без какого-либо ущерба для своей деятельности продолжая пользоваться им или получать доход. Например, предметом залога может быть ипотека. Залог ценных бумаг. По предмету залога можно выделить
      1. Залог имущества
      2. Залог имущественных прав (например акции)
    3. Поручительство. По договору поручительства поручитель несет солидарную ответственность за исполнение кредитного договора полностью или частично. Поручительство должно быть только письменным.
    4. Банковская гарантия. Стороной выдающей гарантию выступает банк, который называется гарантом. Стороной принимающей гарантию является банк бенефициар. Лицо, которое испрашивает гарантию, называется принципалом.

Положительное решение предполагает установление конкретных условий кредитной сделки, то есть структуризацию кредита.